Ovo je dilema s kojom se gotovo svi suočavaju kada počnu ozbiljno razmišljati o svom stanu. Iznajmiti ili kupiti svoj? Čini se da je odgovor jednostavan - čak i na štetu dugoročne zajmove, bolje je ulagati u vlastita četiri kuta nego svaki mjesec davati dio zarade stanara. Štoviše, kupovina stana se doživljava ne samo kao dobra investicija, već i kao korak u odraslo doba koji daje osjećaj stabilnosti i ispunjenosti. To je posebno vidljivo u Poljskoj, gdje podaci koje je iznio Eurostat pokazuju da se samo 2,5% naših sunarodnika odluči iznajmiti, dok u zapadnim društvima čak 50% stanovništva iznajmljuje. No, prije nego što se odlučite za uzimanje dugoročnog zajma, pogledajte nekoliko čimbenika koji to stvarno određuju,ako i kada vrijedi kupiti vlastiti stan.
Zašto želite kupiti stan?
Prije svega, razmislite je li kupovina stana nešto što vam je trenutno potrebno. Ovdje se često odlučuju emotivni argumenti : "Želim imati nešto svoje", "svi moji prijatelji već imaju stanove", "ne želim biti na volji stanodavca", "želim ih organizirati na svoj način". Vlastiti stan u Poljskoj doživljava se kao prestiž, naglašava socijalni status - čak i ako je povezan s 30-godišnjom predanošću banci. Kad odložimo svoje emocije, može se ispostaviti da je iznajmljivanje dovoljno.
Najam ili zajam, ili što je isplativo?
Kada odgovarate na ovo pitanje, vrijedi koristiti brojeve . Lako je procijeniti hoće li zajam ili najam biti povoljniji. Pretpostavimo da živimo u Vroclavu i biramo između najma ili kupnje dvosobnog stana površine 50 m2 . Takvi su parametri trenutno najpopularniji među kupcima. Ako nas zanima stan na atraktivnoj lokaciji, čija se vrijednost procjenjuje na 370 000 PLN , moramo uzeti u obzir oko 96 000 PLN da bismo pokrili vlastiti doprinos, kao i naknade za transakcije i kredite. Otplata zajma bit će manja od 1.500 PLN mjesečno. U međuvremenu, prilikom najma sličnog stana, stanarina će mjesečno koštati oko 2.100 PLN.Slična je situacija i u drugim velikim gradovima u Poljskoj. Na primjer: mjesečni trošak kupnje garsonjere u Krakovu iznosi 1000 PLN za kredit, PLN 1400-1700 PLN za najam. Dvosobni stan košta 1.300 PLN u banci ili 1.800-2.500 PLN za najam. Naravno, morat ćete dodati troškove najma i održavanja u ratu zajma. Iznosi će tada postati bliži jedni drugima, ali mi ćemo ih platiti za svoja četiri kuta.
Vlastiti stan - kada ga vrijedi kupiti?
Kao što je pokazao gornji primjer, u većini slučajeva troškovi zakupa su usporedivi s obrocima hipoteke. Ovo je osnovni, očiti argument u korist kupovine nekretnine. Nakon otplate kredita, stan postaje vaše vlasništvo, ali kad unajmite tuđi stan dugi niz godina, ostajete bez ičega, trošeći sličan novac. Međutim, morate racionalno procijeniti svoje mogućnosti. Možete si priuštiti takvu obvezu ako:
- imate uštede dovoljne da pokrijete troškove vlastitog doprinosa - 20% cijene nekretnina,
- rata kredita neće prelaziti 30% vašeg mjesečnog neto prihoda,
- možete si priuštiti raspodjelu rata do 25 godina - dugoročno gledano to postaje mnogo manje isplativo.
Također će biti dobro osigurati financijski jastuk, zahvaljujući kojem plaćanje nekoliko rata zajma neće predstavljati dramu kada vam se prihod smanji, ili ako slučajno izgubite posao.
Protiv kupovine stana
Hipotekarni zajmovi također imaju svoje protivnike. Oni ističu nekoliko nedostataka ugovaranja s njima. Tržište rada, mnogo dinamičnije i nestabilnije nego prije godina, može zahtijevati da promijenite prebivalište nekoliko ili čak nekoliko puta u životu. Četiri kuta s hipotekom smanjuju vašu mobilnost , što bi moglo utjecati na vašu karijeru. Ili ćete možda osnovati obitelj i želite sagraditi kuću s kaminom i vrtom? Vaša obitelj se možda neće uklopiti u dvosobni potkrovlje koje se također nalazi daleko od parkova, vrtića i škola. Ako vaša situacija još nije stabilna, vrijedno je dobro razmisliti o odluci, čije ćete posljedice nositi najmanje desetljeće. Osim toga, vrijedi se prisjetiti da je takvokredit košta novac, i to slano. Banka može zaraditi gotovo koliko i cijena stana na ostvarenju vašeg sna. Uz to, morate se sjetiti i troškova obnove, održavanja, najma … To su znatni troškovi, a kad neki iznajmite stan od nekoga, ne morate se brinuti o nekima od njih.
Već znate što trebate uzeti u obzir prilikom donošenja odluke o kupnji stana.
Ukratko rezimirajte, kupite stan ako:
- možete priuštiti da pokrijete troškove vlastitog doprinosa, naknada i mjesečnih rata,
- imate dobro plaćen posao,
- našli ste svoje mjesto na zemlji i ostat ćete tamo najmanje narednih 15 godina,
- želite stabilnost, želite zaštititi svoju obitelj.
Odaberite iznajmljivanje ako:
- Vaša financijska i obiteljska situacija još nije stabilna,
- možete razmotriti kretanje u narednim godinama,
- rata zajma bi bila prevelika opterećenja za vas,
- nemate uštede potrebne za pokrivanje vlastitog doprinosa,
- imate i druge financijske obveze koje značajno opterećuju vaš proračun.
Kupujem svoj stan
Razmislili ste o svim prednostima i nedostacima i odlučni ste kupiti. Ako planirate vezati svoju budućnost s mjestom gdje kupujete nekretninu, takva je odluka zapravo isplativija od dugoročnog najma. Svaki potez vezan za kupnju stana trebao bi biti diktiran zdravim razumom i cool računicom. Sada vas čeka puno izbora:hoćete li kupiti stan s sekundarnog ili primarnog tržišta? Koliko novca želite potrošiti na dovršavanju? Koliko ćete godina uzeti kredit? Kada odgovarate na ta pitanja, vrijedi potražiti stručno znanje, pomoć u obitelji, iskusne prijatelje, pouzdane financijske savjetnike. Kupnja stana još uvijek se preporučuje kao jedno od najboljih kapitalnih ulaganja, pa ga vrijedi potražiti na dobrom mjestu. To povećava šanse da se njegova cijena poveća, a stan će osigurati financijsku budućnost vaše djece.