Ako smo odlučili kupiti vlastiti stan, u ogromnoj većini slučajeva sljedeći će korak biti preuzimanje bankarskog kredita. Međutim, visoka neto zarada i ugovor o radu na neodređeno vrijeme nisu dovoljni da biste dobili novac za ostvarenje sna o vlastitim četiri kuta. Također je potreban vlastiti doprinos, tj. Iznos naveden u ugovoru koji će pokriti dio vrijednosti nekretnine. Saznat ćemo koliko novca će nam trebati i mora li to uvijek biti novca u drugom dijelu vodiča "Moj prvi stan".
Što je vlastiti doprinos?
Vlastiti doprinos u Poljskoj je relativno nova stvar, jer je njegov zahtjev u siječnju 2014. godine uvelo Poljsko tijelo za financijski nadzor (KNF) kao preporuku "S". Novi propisi onemogućavaju bankama da daju zajmove koji pokrivaju 100% (ili više) vrijednosti imovine. Stoga je dužnik dužan uplatiti dio iznosa prema kupnji stana (u teoriji to je 20%)da garantiram svoju sposobnost vraćanja kredita koji ste uzeli. Takva akcija je zaštita financijskih institucija i samog zajmoprimca, ali za mnoge mlade ljude prikupljanje sredstava za pokriće njihovog vlastitog doprinosa predstavlja veliki problem. Banke, želeći ispuniti očekivanja svojih klijenata, stoga nude nekoliko opcija za rješenje problema osiguranja osiguranja od strane kupca imovine, zahvaljujući kojima postoji mogućnost dobivanja do 90% financiranja za kupnju stana.
Vlastiti doprinos - mora li uvijek biti u gotovini?
Banka je ta koja odlučuje da smo spremni kupiti stan i redovno otplaćivati rate . Uzimajući u obzir našu zaradu, obavljeni posao, dob i niz drugih faktora, možemo odlučiti hoćemo li moći snositi mjesečne troškove povezane s ugovorom i uvjetima pod kojima je zajam odobren. Za mnoge od nas prijava na kredit je vrlo stresna situacija, jer čak i visoka zarada ne jamči zajam. Kolaterali, kako ih razumiju banke, moraju biti vlastiti doprinos za stan koji, primjerice, ovisno o financijskoj instituciji, možemo unijeti:
- Novac - ne mora biti naša vlastita ušteđevina, jer je vrlo često to donacija uže obitelji (npr. Roditelja). Međutim, zapamtite da prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za stan izjavljujemo da vlastiti doprinos nije drugi zajam od banke, parabanke ili radnog mjesta.
- Još jedna nekretnina - neke banke prihvaćaju zalog za zajam u obliku druge imovine. Ako imamo drugi stan u obliku zajedničkog vlasništva (npr. Pripadnost supružniku, roditeljima ili naslijeđen), tada je vrijedno usporediti ponude raznih financijskih institucija kako bismo pronašli onaj koji će prihvatiti naš vlastiti oblik vlastitog doprinosa.
- Kreditno osiguranje - ako nemamo minimalni vlastiti doprinos, tada se možemo odlučiti na dodatno osiguranje kredita. Naravno, osiguranje nije besplatno, pa prilikom odlučivanja o takvom rješenju moramo uzeti u obzir veći iznos rate (tada otplaćujemo zajam i osiguranje).
- Vladine subvencije - nije uvijek potrebno imati vlastiti doprinos za stan, jer postoje vladini programi (npr. MdM ili Stan za mlade) koji vam omogućavaju da dobijete financiranje za kupnju nekretnina. No, kako bi se dobila subvencija za pokriće iznosa osiguranja, moraju se ispuniti brojni uvjeti koji su detaljno navedeni u programskim pravilima. Vrijedno je zapamtiti da vladini planovi uključuju i pojavljivanje IKM-a, tj. Računa pojedinačnih stanova, gdje će budući kupac imovine moći koristiti račun oslobođen poreza na dohodak za prikupljanje sredstava za vlastiti doprinos.
Unutarnji propisi financijske institucije odlučuju koja će nam banka odobriti zajam, na primjer, s vlastitim doprinosom u obliku nekretnina ili osiguranja, pa ako želite uzeti kredit za kupnju stana, vrijedi pratiti različite ponude upravo u smislu mogućnosti pružanja osiguranja osim gotovine.
Koliki bi vlastiti doprinos trebalo učiniti za kupnju stana?
Minimalni vlastiti doprinos i njegov oblik povezani su s politikom određene banke, ali mora biti u skladu sa smjernicama poljskog tijela za financijski nadzor (KNF), koje je uvelo preporuku "S". Novi uvjeti odobravanja hipotekarnih zajmova štite i banke i dužnike kako bi se spriječile situacije u kojima se zajam odobrava za tzv. "Visokog rizika".
Minimalni vlastiti doprinos za stan u 2022-2023. godini je 20% vrijednosti nekretnine. To znači da ako planiramo kupiti vlastita četiri kuta za 250.000. zlotys, tada će nam banka odobriti maksimalno 200 tisuća. zlatni zajmovi. Preostalih 20%, tj. 50.000 u ovom slučaju, morat ćemo sami platiti programeru (prodavaču apartmana), kao vlastiti doprinos. Međutim, velik broj banaka zahtijeva da se najmanje 10% vrijednosti nekretnina pokriva vlastitim sredstvima, tj. U gore spomenutom slučaju - 25.000 PLN. Preostali iznos, tj. Dodatnih 25.000, tada se isplaćuje u obliku osiguranja kredita, koje ćemo vratiti zajedno s obrocima hipoteke.
U kojoj je banci minimalni vlastiti doprinos 10%?
Možete saznati koliki je vaš vlastiti doprinos za stan u tablici s desne strane koja uzima u obzir najpoznatije banke u Poljskoj. No, vrijedno je zapamtiti da se pravila o zajmu mijenjaju , pa je svaki put vrijedno provjeriti koliki iznos moramo imati da bismo se prijavili za financiranje. Također treba uzeti u obzir da 10% vlastitog doprinosa znači potrebu korištenja, na primjer, osiguranja ili drugih bankarskih proizvoda, što će realno povećati našu mjesečnu ratu za nekoliko desetaka ili nekoliko stotina zlota.
Zajam bez vlastitog doprinosa - je li moguće?
Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku za kupnju stana, moramo pokazati financijsku sposobnost plaćanja određenog dijela vrijednosti imovine, pa je poljski organ financijskog nadzora potreban vlastiti doprinos u svakoj odgovornoj i reguliranoj bankarskoj instituciji. Situacija u kojoj dobivamo informacije da za kredit ne treba platiti jamstvo je marketinškog plaka koji se, primjerice, temelji na mogućnosti davanja vlastitih doprinosa u obliku nekretnina.
S obzirom na to da je uz trenutne (i stalno rastuće) cijene stanova u Poljskoj vlastiti doprinos u prosjeku 30-80 tisuća PLN, banke često koriste razne pogodnosti koje vam omogućavaju da malo smanjite potreban iznos osiguranja. Primjer takvih aktivnosti može biti tretiranje razlike između procjene imovine i kupoprodajne cijene kao dijela vlastitog doprinosa - u slučaju da planiramo kupiti stan sa sekundarnog tržišta, neke banke mogu pretpostaviti da je vlastiti doprinos razlika između procjene imovine i stvarne kupovne cijene. Dakle, ako su prostorije procijenjene, na primjer, na 200.000 zlotys, a s prodavateljem smo se dogovarali o cijeni od 185 tisuća. PLN, tada se 15.000 može tretirati kao dio vlastitog doprinosa. Iznos vlastitog doprinosa koji ćemo morati dati stanu ovisi o ponudi banke i njihovoj interpretaciji koncepta vlastitog doprinosa, pa čak ni male uštede ne isključuju nas iz skupine potencijalnih zajmoprimaca.
Koliki je vlastiti doprinos za kupnju stana?
Da bismo ispunili svoje snove o vlastitom stanu, morat ćemo izdvojiti najmanje 10% vrijednosti cjelokupne nekretnine koju želimo kupiti. Što više dodamo vlastita sredstva, niži će zajam i troškovi odobravanja zajma. U Poljskoj su cijene kvadratnog metra na primarnom tržištu u prosjeku iznosile 6792 PLN, tako da ćemo u slučaju dvosobnog stana ukupne površine 50 m2 platiti 339.600 PLN. Uz vlastiti doprinos od 10%, morat ćemo pripremiti 33.960 PLN, ali moramo uzeti u obzir dodatne troškove povezane s osiguravanjem osiguranja. Ako se odlučimo za 20% doprinosa, tada će biti potrebno pripremiti 67.920 PLN da osiguramo zajam.
Ako nemamo vlastitu ušteđevinu ili one nisu dovoljne da pokriju troškove hipoteke, onda možemo zatražiti pomoć od obitelji. No, vrijedi zapamtiti da je u ovom slučaju potrebno napisati ugovor, prijaviti ga Poreznom uredu i uplatiti porez na nasljedstvo i donaciju. Ako su donatori ljudi iz prve porezne skupine (npr. Braća i sestre, roditelji, supružnik, djeca), a ukupni iznos ne prelazi 19.274 PLN, tada možemo računati na oslobađanje od poreza.