Hipoteka je obavijena mnogim legendama, ali za mnoge od nas to je jedini način da ostvare snove o svoja četiri kuta. Naučit ćemo o tome uključuje li zaista dugoročni zajam brojne žrtve i na što moramo obratiti pažnju prije donošenja odluke o posjetu banci, doznat ćemo u III dijelu vodiča o kupnji vlastitog stana.
Što je hipoteka?
Zajam za kupnju stana, tj. Hipoteke, prilično je specifična vrsta kredita. Njegov trošak sastoji se od mnogo faktora, pa zahtijeva temeljno poznavanje zakona, bankarskih koncepata i sposobnost tumačenja ugovora.
Hipotekarni kredit za stan je bankarski proizvod koji je dugoročna obveza , pa se vrijeme za njegovu otplatu produžuje - ovisno o broju rata, visini vlastitog doprinosa i našoj financijskoj sposobnosti - na razdoblje od nekoliko do nekoliko desetaka godina. U ovom slučaju je garancija hipoteka, tj. Pravo na nekretninama (obično ona koja se pripisuje).
Dugoročni krediti za kupnju stana dostupni su u ponudama većine banaka koje, ovisno o politici kredita, imaju više ili manje restriktivne zahtjeve za dodjelu. Upravo iz tog razloga, jedna negativna odluka ne znači da smo isključeni iz primanja podrške i da se moramo oprostiti od sna o kupnji vlastitog "M".
Koliko biste trebali zaraditi da biste dobili zajam za stan?
Često nam se čini da da biste dobili zajam za stan, morate pripadati grupi Poljaka s najvećim primanjima. Ništa više ne može biti pogrešno. Zarada je važan, naravno, ali oni nisu glavni kriterij koji određuje naše financijske mogućnosti. Stoga nije potrebno da naša plaća bude 5000 PLN neto, jer se uzimaju u obzir mnogi aspekti, npr. Prosječni dohodak po osobi u obitelji.
U očima banke naš je prihod podijeljen na broj ljudi u obitelji s kojom živimo. Dakle, ako zajedno s partnerom zarađujemo 5000 PLN neto i imamo uzdržavano dijete, prosječni prihod po osobi iznosi otprilike 1.667 PLN. Je li dovoljno da se možete prijaviti za kredit? Zapravo nisu važni i drugi faktori, pa:
- Kreditna povijest - kakvi smo klijenti bili u prošlosti i jesmo li svoje obveze platili na vrijeme može utjecati na odluku o odobrenju kredita. Iz tog razloga trebali biste se mnogo brinuti unaprijed da biste stvorili pozitivnu povijest u Kreditnom informacijskom uredu (BIK) i, na primjer, uzeli dio opreme na rate, o čemu ćemo voditi računa. Sjetimo se da su ranije podmirene obveze povećavale našu vjerodostojnost u „očima“ banke.
- Životni troškovi - za neke mogu biti 600 PLN, a za druge 2.500 PLN mjesečno. O čemu ovisi? Prije svega, naš način života, bračni status, broj uzdržanih članova, računi i, primjerice, medicinski troškovi, ako redovito koristimo usluge stručnjaka. Važne su i druge financijske obveze, tj. Limiti s kreditnim karticama, rata za kupljenu opremu itd.
- Vrsta ugovora o radu - ne samo da ljudi koji imaju ugovor o radu mogu računati na zajam. Banke su dobro svjesne da slobodni programer može zaraditi više mjesečno od zaposlenog s punim radnim vremenom, tako da nas neće isključiti iz mogućnosti uzimanja zajma samo na temelju toga. Međutim, važno je vrijeme u kojem radimo, npr. Na konkretnom ugovoru.
- Vlastiti doprinos - minimalni vlastiti doprinos trenutno je 20% vrijednosti nekretnine (PROČITAJTE JOŠ o vlastitom doprinosu) koju želimo kupiti, ali ništa ne može spriječiti da bude viši. Dakle, što smo više sposobni sami „platiti“, to ćemo manji zajam moći uzeti, što je naravno povezano s manjim ratama ili bržim otplatama.
Hoćemo li dobiti zajam za stan, ovisi o individualnoj procjeni naše kreditne sposobnosti. Događa se da primimo negativnu odluku jer smo u prošlosti imali ovršitelja ili nam zarada još uvijek nije dovoljna da se bavimo otplatom rata.
Znači li bračni status?
Teoretski, najbolja šansa za dobivanje hipoteke je radni par bez djece, jer su u ovom slučaju troškovi (računi, rate kredita, itd.) Podijeljeni sa 2. U slučaju jednog, puni životni troškovi oduzimaju se od zarade itd. iznos zajma je manji od onoga što bi par mogao dobiti. Također se vjeruje da u slučaju nesreće bračni par ima veće šanse da se brže vrati na noge, pa ako jedan supružnik izgubi posao, još uvijek postoji velika vjerojatnost da će se rate na vrijeme vratiti.
Različiti izvori prihoda
Događa se da imamo nekoliko izvora zarade, jer osim rada sa punim radnim vremenom, bavimo se npr. Računalnom grafikom ili šivanjem dječje odjeće po narudžbi. U ovom slučaju, vrijedno je predstaviti sve ugovore banci kako biste dodatno povećali zaradu. No, pri navođenju izvora prihoda, ne vrijedi ih umjetno napuhavati ili prikrivati značajne troškove. Poznavanje vlastitih financijskih mogućnosti je presudno kako u budućnosti ne biste izgubili financijsku likvidnost. Novi stan ne može biti izvor naših problema, pa su postupci koji se odnose na dodjelu zajma izgrađeni na način da provjere našu stvarnu sposobnost otplate na vrijeme.
Zajam za stanovanje - uvjeti
Posjedovanje vlastitog stana povezano je s velikom neovisnošću, pa broj klijenata u bankama koji pokušavaju dobiti hipoteku neprestano raste. Nije ni čudo, jer ne volimo uvijek viziju najma, čiji su troškovi u većim gradovima usporedivi s ratama kredita. No, prije nego što smo u iskušenju da uzmemo zajam, vrijedno je upoznati se s načelima njegovog poslovanja i uvjetima koji su s njim povezani. Što razumnije pristupamo potpisivanju ugovora, to je manja vjerojatnost da će nas u budućnosti nešto neugodno iznenaditi. Stoga zapamtite ovo osnovno pravilo: ako nešto ne razumijemo, pitajmo. Zaposlenik banke dužan je odgovoriti na sva pitanja u vezi s postupkom zaduživanja kako bismo dokumentima mogli potpisivati potpunu svijest i odgovornost.Također nema potrebe donositi trenutne odluke, pa vrijedi uzeti ugovor sa sobom, pažljivo pročitati njegov sadržaj i uvjete.
Uvjeti za dobivanje zajma su različiti jer svaka banka ima svoju kreditnu politiku. Štoviše, često postoje i druge promocije koje se također mogu razlikovati od standardnih pravila zajmodavca. To znači da na nas ne možemo utjecati pod kojim uvjetima se morao susresti naš susjed ili stric kako bi dobili kredit, jer u našem slučaju to može biti potpuno drugačije.
Kamate i troškovi zajma
Idealna situacija bila bi vratiti samo ono što smo posudili. Nažalost, takve se stvari ne događaju, pa se moramo računati s činjenicom da ćemo dati više nego što smo uzeli. Koliko? O tome ćemo saznati iz ugovora. Međutim, da sve nije tako jednostavno, sami moramo izračunati mnoge stvari kako bismo bili sigurni da ćemo se i u najmračnijem scenariju uspjeti isplatiti. Da bismo olakšali razumijevanje ugovora, vrijedno je upoznati se s osnovnim konceptima i njihovim definicijama na primjeru simulacije:
Kada uspoređujete ponude bankarskih proizvoda, vrijedno je imati na umu da nije samo APRC potrebno pronaći dobar posao. Jednako je važna hipotekarna kamatna stopa, marža, WIBOR ili vrsta rate - smanjuje se ili je jednaka.
Kako bi se izbjeglo razočaranje, treba usporediti potpuno iste uvjete kreditiranja, tako da pojedini parametri simulacije na koje utječemo (rok zajma, vrsta rata i sl.) Moraju biti identični. Stoga, kada tražite najbolju ponudu, prije svega trebate provjeriti količinu rata (također uzimajući u obzir "crni scenarij" koji pretpostavlja privremeni nedostatak posla) i ukupni iznos koji ćemo morati vratiti nakon cijelog razdoblja.